เราส่งคำถามเกี่ยวกับการจำนองของคุณไปยังผู้เชี่ยวชาญชั้นนำสองคน นี่คือสิ่งที่พวกเขาพูด

เมื่อไม่นานมานี้ การจำนองเป็นสิ่งที่คุณปรึกษากับธนาคารหรือนายหน้าของคุณเท่านั้น แต่ตั้งแต่เดือนตุลาคมเป็นต้นมา, การจำนองกลายเป็นประเด็นร้อนในหมู่เพื่อนและครอบครัว ความกังวลเกี่ยวกับความสามารถในการจ่ายและการซื้อบ้านนั้นมีอยู่มากมาย

Sarah Handley บรรณาธิการด้านการเงินของ Ideal Home กล่าวว่า "ด้วยอัตราการจำนองบางส่วนที่ตอนนี้สูงถึง 7% จึงไม่น่าแปลกใจที่ผู้คนกังวลอย่างมากว่าพวกเขาจะตามการชำระหนี้ของตนได้อย่างไร หรือในกรณีของผู้ซื้อครั้งแรก ไม่ว่าพวกเขาจะจ่ายคืนจริงหรือไม่ ขึ้นสู่บันไดทรัพย์สินในเร็วๆ นี้'

ดังนั้นเราจึงขอให้ผู้เชี่ยวชาญด้านการจำนองสองคน ได้แก่ Simon Cutler และ Adrian Anderson แบ่งปันคำตอบของคำถามที่พบบ่อยจากผู้กู้ยืม และเพื่อชี้แจงในส่วนของเส้นทางการจำนองและนโยบายการให้กู้ยืมของธนาคารที่มักเข้าใจผิด

อัตราการจำนองจะไปสูงแค่ไหน?

เป็นการยากที่จะคาดการณ์ได้อย่างแน่ชัดว่าอัตราการจำนองจะสูงเพียงใด แต่เนื่องจากมีอัตราจำนองจำนวนมากเชื่อมโยงกับอัตราพื้นฐานของธนาคารแห่งประเทศอังกฤษ ซึ่งเพิ่มขึ้นมากกว่า 13 ครั้งติดต่อกัน จึงสามารถสูงขึ้นได้ แต่คาดการณ์ว่าอัตราดอกเบี้ยจะถึงจุดสูงสุดในต้นปี 2567 แต่ยังไม่รู้ว่าอัตราดอกเบี้ยจะปรับลงอีกครั้งเมื่อใด

สำหรับผู้ที่ต้องการสินเชื่อจำนอง ขอแนะนำให้ออมเงินฝากให้ได้มากที่สุด และทำให้การเงินของคุณอยู่ในสภาพที่ดีที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ เพื่อเพิ่มโอกาสในการได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ดีที่สุดจากผู้ให้กู้ของคุณ

หากคุณกังวลเกี่ยวกับการจำนองที่พุ่งสูงขึ้นก็มีอยู่- และนี่คือสิ่งที่ต้องทำถ้าคุณ-

ฉันต้องการจำนองระยะยาว แต่ฉันอายุ 40 แล้ว - ฉันสามารถขยายระยะเวลาการจำนองหลังอายุเกษียณได้หรือไม่?

“ใช่ คุณทำได้ ผู้ให้กู้หลายรายจะให้กู้ยืมจนถึงอายุอย่างน้อย 70 ปี และบางรายอาจถึงอายุ 75 ปี” ไซมอน คัตเลอร์ ผู้อำนวยการที่ปรึกษาทางการเงินอิสระ Blackdown Financial กล่าว 'แม้ว่าจะไม่มีอายุบังคับที่คุณต้องเกษียณจากการทำงาน แต่ถ้าคุณใช้ระยะเวลาจำนองเกินอายุเกษียณของรัฐ ผู้ให้กู้จะขอดูหลักฐานที่แสดงว่าคุณมีเงินบำนาญส่วนตัวหรือที่ทำงานเพื่อรักษารายได้ของคุณในภายหลังในชีวิต'

ธนาคารบางแห่งจะเสนอสินเชื่อจำนองจนถึงอายุ 80 ปีเมื่อสิ้นสุดระยะเวลา

ฉันสามารถขยายระยะเวลาจำนองของฉันเมื่อฉันจำนองใหม่ได้หรือไม่?

เนื่องจากต้นทุนการกู้ยืมเพิ่มขึ้น สิ่งนี้จึงกลายเป็นคำขอทั่วไประหว่างกันตามที่เอเดรียน แอนเดอร์สัน ผู้อำนวยการฝ่ายนายหน้าจำนอง แอนเดอร์สัน แฮร์ริส กล่าว 'คุณสามารถขยายระยะเวลาของคุณเมื่อคุณจำนองใหม่เพื่อลดผลกระทบของอัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นเมื่อคุณเปลี่ยนข้อตกลง การขยายระยะเวลาจะส่งผลให้ค่าผ่อนต่อเดือนลดลงแต่จะจ่ายดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นในระยะยาว คุณสามารถลดระยะเวลาการจำนองของคุณได้ในอนาคต

เป็นไปได้ไหมที่เงินฝากของฉัน 100% มาจากพ่อแม่ของฉัน?

ผู้ให้กู้ยอมรับเงินฝากที่เป็นของขวัญ 100% อย่างกว้างขวาง แต่บางแห่งก็มีกฎเกณฑ์บางประการในการยอมรับ ตัวอย่างเช่น แฮลิแฟกซ์จะอนุญาตให้ของขวัญนั้นมาจากสมาชิกในครอบครัวที่ระบุไว้ในรายชื่อญาติที่ยอมรับได้เท่านั้น ซานทานแดร์ไม่ได้ยืนยันว่าผู้บริจาคเป็นสมาชิกในครอบครัว

ผู้ให้กู้ทั้งสองขอจดหมายจากผู้บริจาคเพื่อยืนยันว่าเงินไม่สามารถชำระคืนได้

ในทางกลับกัน NatWest ระบุว่ามีเพียงพ่อแม่หรือผู้ปกครองเท่านั้นที่สามารถให้เงินเป็นของขวัญได้ แต่หากเป็นเงินกู้ยืมก็ไม่เป็นไร การชำระคืนรายเดือนจะถูกนำมาพิจารณาเมื่อผู้ให้กู้ตรวจสอบการจำนองมีราคาไม่แพง

เงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาจะส่งผลต่อขนาดของสินเชื่อที่ฉันเสนอหรือไม่

'ผู้ให้กู้เกือบทั้งหมดคำนึงถึงเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาเมื่อคำนวณจำนวนเงินที่จะให้คุณยืม' Adrian Anderson กล่าว 'เมื่อรายได้ของคุณเพิ่มขึ้น การจ่ายเงินกู้นักเรียนของคุณก็จะเพิ่มขึ้นเช่นกัน และสิ่งนี้จะป้อนเข้าไปในเครื่องคำนวณความสามารถในการจ่ายของธนาคารเหมือนเป็นการใช้จ่ายปกติ ซึ่งจะลดจำนวนเงินที่คุณสามารถกู้ยืมได้'

เหตุใดผู้ให้กู้จำนวนมากจึงไม่เสนอการจำนอง 95% สำหรับคุณสมบัติที่สร้างขึ้นใหม่?

อสังหาริมทรัพย์สร้างใหม่มาพร้อมกับป้ายราคาที่สูงกว่าบ้านมือสองที่เทียบเท่า เนื่องจากคุณต้องจ่ายเบี้ยประกันภัยสำหรับการเป็นเจ้าของคนแรก เบี้ยประกันภัยนั้นอาจอยู่ที่ประมาณ 5% หรือมากกว่านั้น หากคุณขายทรัพย์สินในอีกสองปีต่อมา คุณจะสูญเสียเบี้ยประกันที่สร้างขึ้นใหม่ ดังนั้นจึงอาจมีมูลค่าน้อยกว่าที่คุณซื้อมา

หากคุณซื้ออสังหาริมทรัพย์ด้วยเงินฝาก 5% คุณอาจมีอิควิตี้ติดลบ หากผู้ให้กู้ต้องยึดทรัพย์สินคืน อาจต้องดิ้นรนเพื่อเรียกคืนการจำนองทั้งหมดเมื่อขายทรัพย์สิน ด้วยเหตุผลดังกล่าว ผู้ให้กู้จึงมักยืนกรานให้ผู้กู้วางเงินมัดจำระหว่าง 10% ถึง 20%

จะเกิดอะไรขึ้นหากผู้ประเมินตามคำสั่งจากธนาคารคิดว่าทรัพย์สินมีมูลค่าน้อยกว่าที่ฉันซื้อมา?

ผู้ให้กู้จะพิจารณาจำนวนเงินกู้สูงสุดตามราคาซื้อ (ราคาที่คุณตกลงกับผู้ขาย) หรือการประเมินมูลค่า แล้วแต่จำนวนใดจะต่ำกว่า

'สมมติว่าคุณตกลงราคา 400,000 ปอนด์กับผู้ขาย' Adrian Anderson อธิบาย 'และธนาคารเสนอสินเชื่อจำนองสูงสุด 90% ให้กับคุณ ซึ่งก็คือ 360,000 ปอนด์' หากผู้สำรวจของธนาคารประเมินทรัพย์สินไว้ที่ 380,000 ปอนด์ ข้อเสนอจำนอง 90% ของธนาคารจะตกเหลือ 342,000 ปอนด์ [90% ของ 380,000 ปอนด์] หากคุณยังคงต้องการซื้ออสังหาริมทรัพย์ คุณต้องชำระเงินมัดจำ 58,000 ปอนด์ แทนการมัดจำ 40,000 ปอนด์เดิม หรือเจรจาต่อรองราคาซื้อให้ต่ำลง

เสียอากรแสตมป์เมื่อไหร่?

ผู้ซื้อมีเวลา 14 วันในการชำระค่าอากรแสตมป์ให้กับ HMRC ทนายความของคุณสามารถดำเนินการนี้ให้คุณได้ แต่เป็นความรับผิดชอบของคุณที่จะต้องปฏิบัติตามกำหนดเวลา

อาจเป็นต้นทุนที่แพงที่สุดที่เกี่ยวข้องกับการซื้อบ้านใหม่ ผู้ขนย้ายบ้านจะจ่ายให้กับ HMRC โดยมีมูลค่าของราคาซื้อที่สูงกว่า 250,000 ปอนด์ สำหรับผู้ซื้อครั้งแรกนี้- เกณฑ์ทั้งสองมีกำหนดจะลดลงในปีหน้า

จะเกิดอะไรขึ้นในวันที่เสร็จสิ้น?

ในวันที่เสร็จสิ้นกรรมสิทธิ์ในทรัพย์สินจะโอนจากผู้ขายไปยังผู้ซื้อ แต่ก่อนอื่น เงินที่จะซื้ออสังหาริมทรัพย์ซึ่งประกอบไปด้วยเงินออมและการจำนองของคุณ จะต้องโอนจากทนายความของคุณไปยังผู้ขาย ธนาคารจะขอเงินจำนองจากธนาคารล่วงหน้าสองสามวันก่อนที่จะดำเนินการเสร็จสิ้น เมื่อผู้ขายได้รับเงินแล้ว ตัวแทนอสังหาริมทรัพย์จะปล่อยกุญแจบ้านใหม่ของคุณ