แผนการออมเพื่อการเกษียณอายุเช่นบัญชี 401 (k) ได้รับการออกแบบมาเพื่อช่วยให้คุณประหยัดสำหรับการเกษียณอายุและสนับสนุนคุณทางการเงินหลังจากหยุดทำงาน น่าเสียดายที่อาจมีสถานการณ์เมื่อคุณต้องการถอนตัวออกจากบัญชีของคุณก่อน - หรือในบางกรณีตัดสินใจว่าเป็นสิ่งที่ดีที่สุดสำหรับสถานการณ์ของคุณ แม้ว่าจะเป็นไปได้อย่างแน่นอน แต่ก็มีอะไรให้พิจารณามากมาย เราขอให้ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินให้ข้อมูลเชิงลึกเกี่ยวกับข้อกังวลทั่วไปที่เชื่อมโยงกับการถอนตัวต้น 401 (k) ด้านล่างนี้คุณจะพบข้อมูลเกี่ยวกับบทลงโทษที่คุณสามารถพบได้การถอนตัวจากความยากลำบากและแม้กระทั่งวิธีลดภาษีจากการถอนเงิน
หากแผนการเกษียณอายุของคุณอนุญาตคุณสามารถถอนตัวจาก 401 (k) ของคุณก่อนอายุ 59 ½ แต่ในกรณีส่วนใหญ่คุณจะได้รับผลกระทบทางการเงินที่หนักหน่วง
“ โดยทั่วไปแล้วการถอนตัวจาก 401 (k) ของคุณก่อนอายุ59½จะได้รับการลงโทษการถอนตัวของรัฐบาลกลางก่อนกำหนด 10% การลงโทษการถอนตัวก่อนกำหนดของรัฐซึ่งอาจแตกต่างกันไปตามรัฐพร้อมกับภาษีเงินได้” Karla Dennis ผู้เชี่ยวชาญด้านอุตสาหกรรมการเงินและซีอีโอ/ผู้ก่อตั้ง KDA, Inc., หน่วยงานกลยุทธ์ภาษี
บทลงโทษเหล่านี้สามารถลดจำนวนเงินที่คุณสามารถได้รับจากบัญชีของคุณอย่างจริงจัง
ฉันจะหลีกเลี่ยงการลงโทษในการถอนตัว 401 (k) ได้อย่างไร
แม้ว่าบทลงโทษจะเป็นเรื่องธรรมดา แต่ก็มีวิธีหลีกเลี่ยงหากคุณต้องการถอนตัวก่อนอายุขั้นต่ำ นี่คือข้อยกเว้นสำหรับกฎ:
กฎ 55
ข้อยกเว้นนี้ใช้กับผู้ที่ตัดสินใจออกจากพนักงาน หากคุณออกจากงานเมื่ออายุ 55 ปีขึ้นไปคุณสามารถถอนตัวได้โดยไม่มีการลงโทษ
“ โอกาสนี้มีประโยชน์มากที่สุดเมื่อบุคคลเกษียณก่อนอายุ 59 ½เมื่อพวกเขาสามารถเข้าถึงการออมภาษีได้อย่างเต็มที่ใน IRA” Cathy Mendell ผู้รับรองความไว้วางใจทางการเงินและผู้ก่อตั้งของผู้ก่อตั้ง Theia Financial, Inc-
ความพิการหรือความตาย
ความพิการถาวรมักจะป้องกันไม่ให้บุคคลทำงาน เป็นผลให้ความพิการทั้งหมดจะช่วยให้คุณถอนตัวโดยไม่มีภาษีการลงโทษใด ๆ
สถานการณ์เดียวกันนี้ใช้หากเจ้าของบัญชีตายก่อนที่พวกเขาจะอายุ 59 ½ ผู้รับผลประโยชน์ (เช่นคู่สมรสหรือเด็ก) สามารถรวบรวมเงินเหล่านั้นได้โดยไม่มีการลงโทษใด ๆ
คำสั่งความสัมพันธ์ในประเทศที่ผ่านการรับรอง
ตัวอย่างนี้มักจะปรากฏขึ้นเมื่อคู่รักกำลังหย่าร้าง “ หากศาลสั่งให้แยก 401 (k) ของคุณคู่สมรสที่ได้รับสามารถนำเงินออกมาโดยไม่มีการลงโทษ” เมนเดลอธิบาย
ค่ารักษาพยาบาล
ไม่มีความลับที่การเยี่ยมชมทางการแพทย์สามารถเพิ่มขึ้นได้โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณต้องเผชิญกับการบาดเจ็บสาหัสหรือการเจ็บป่วยระยะยาว สำหรับผู้ที่ดิ้นรนเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายคุณอาจสามารถเข้าถึงเงิน 401 (k) ได้อย่างง่ายดาย
“ หากค่ารักษาพยาบาลที่ยังไม่ได้รับการชำระเงินเกิน 7.5% ของรายได้รวมที่ปรับแล้วการถอนเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายเหล่านี้อาจหลีกเลี่ยงการลงโทษ” เดนนิสอธิบาย
มีหรือรับเลี้ยงบุตร
สำหรับผู้ที่กำลังขยายครอบครัวของพวกเขาคุณอาจสามารถดึงเงินจากกองทุน 401 (k) ของคุณโดยไม่ได้รับการลงโทษ นี่เป็นผลมาจากการกระทำที่ปลอดภัยที่ผ่านไปในปี 2562 ซึ่งอนุญาตให้ผู้ปกครองวางแผนบางอย่างที่จะถอนตัวสูงถึง $ 5,000 จากแผน 401 (k) (หรือบัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล - IRA) หลังจากลูกของพวกเขาเกิดหรือนำมาใช้โดยไม่ต้องจ่ายค่าปรับ (หมายเหตุ: ขีด จำกัด $ 5,000 นี้คือผู้ปกครองและมีให้สำหรับเด็กแต่ละคน)
อย่างไรก็ตามตรวจสอบกับแผนของคุณเนื่องจากข้อยกเว้นไม่ได้ใช้กับบัญชี 401 (k) ทั้งหมด
การถอนความยากลำบาก 401 (k) คืออะไร?
อีกหนึ่งในการถอนตัวที่พบบ่อยที่สุดในช่วงต้น 401 (k) คือสิ่งที่เรียกว่าการถอนตัวที่ยากลำบาก มันหมายถึงการทำเมื่อมีความต้องการทางการเงินทันทีและหนักและบริการรายได้ภายใน (IRS) ได้ทำให้ชัดเจนว่าสิ่งที่ยอมรับได้
คำแนะนำ? “ จำนวนเงินที่คุณนำออกไปควรเป็นเพียงสิ่งที่จำเป็นในการครอบคลุมความต้องการ” Taylor Kovar นักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรองและผู้ก่อตั้งของ 11 การเงิน- “ การถอนตัวเหล่านี้ยังสามารถเก็บภาษีได้และบางครั้งก็ถูกลงโทษดังนั้นพวกเขามักจะถูกมองว่าเป็นทางเลือกสุดท้ายแทนที่จะเป็นตัวเลือกแรก”
ตัวอย่างของการถอนตัวจากความยากลำบากตาม Mendell:
- ค่ารักษาพยาบาลสำหรับครอบครัวของคุณทันที
- ค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการซื้อที่อยู่อาศัยหลักของคุณ
- ค่าเล่าเรียนของวิทยาลัย
- การชำระเงินเพื่อป้องกันการยึดสังหาริมทรัพย์หรือการขับไล่
- ค่าใช้จ่ายในงานศพหรืองานศพ
- ค่าใช้จ่ายในการซ่อมแซมบ้านของคุณจากไฟไหม้หรือภัยธรรมชาติ
ในการขอถอนความยากลำบากคุณจะต้องติดต่อผู้ให้บริการแผนของคุณและกรอกเอกสารที่จำเป็นใด ๆ รวมถึงแสดงหลักฐานความยากลำบาก จากนั้นคำขอจะได้รับการตรวจสอบเพื่อตัดสินใจว่ามีคุณสมบัติเป็นความยากลำบากหรือไม่
เมื่อมีประโยชน์ในการถอนตัวจากบัญชี 401 (k) ของคุณก่อน
เนื่องจากคุณจะถูกบังคับให้จ่ายภาษีในกรณีการถอนตัวส่วนใหญ่ก่อนการดึงเงินจากบัญชีของคุณไม่ใช่การตัดสินใจที่เบา ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่าแม้ว่ามันจะไม่เหมาะ แต่บางสถานการณ์อาจรับประกันได้
“ หากมีคนจัดการกับเหตุฉุกเฉินร้ายแรงเช่นปัญหาทางการแพทย์หรือสูญเสียบ้านการเข้าถึงกองทุนเกษียณอายุอาจรู้สึกมีประโยชน์มากกว่าเป็นอันตรายในช่วงเวลานี้” Kovar กล่าว “ สถานการณ์ของทุกคนแตกต่างกันและบางครั้งความสงบของจิตใจจากการแก้ปัญหาวิกฤตระยะสั้นเกินดุลข้อเสียในระยะยาว”
แต่โดยทั่วไปการถอนตัวก่อนการเกษียณหมายความว่าคุณจะไม่มีความมั่นคงทางการเงินมากนักเมื่อคุณออกจากพนักงาน นอกจากนี้ยังสามารถส่งผลกระทบอย่างรุนแรงต่อจำนวนเงินที่คุณเก็บไว้จนกว่าคุณจะอายุ
“ เมื่อคุณนำเงินออกจาก 401 (k) ก่อนเวลาคุณไม่เพียง แต่ใช้จ่ายเงินดอลลาร์ในวันนี้คุณจะเพิ่มการเติบโตเป็นเวลาหลายปีจากการผสมดอกเบี้ย” Mendell อธิบาย “ ยิ่งคุณถอนตัวมากเท่าไหร่คุณก็ยิ่งต้องประหยัดมากขึ้นในภายหลังหรือคุณอาจต้องชะลอการเกษียณอายุของคุณทำงานนานกว่าที่วางแผนไว้เพื่อสร้างความแตกต่าง”
ด้วยเหตุผลดังกล่าวเดนนิสจึงพิจารณาตัวเลือกทางเลือกเมื่อคุณต้องการความช่วยเหลือทางการเงินเช่นสินเชื่อส่วนบุคคลสายเครดิตบ้านหรือโปรแกรมความช่วยเหลือทางการเงิน
วิธีหลีกเลี่ยงการถูกเก็บภาษีในการถอน 401 (k)
แม้ว่าคุณจะรอจนกว่าคุณจะ 59 ½คุณจะยังคงต้องจ่ายภาษีในการถอน 401 (k) ของคุณ โดยทั่วไปดูเหมือนว่ารายได้ที่ต้องเสียภาษีธรรมดาแทนที่จะเป็นโทษที่หนักหน่วง
ถึงกระนั้นคุณอาจสงสัยว่าคุณจะถอนตัวออกจากบัญชีของคุณได้อย่างไรโดยไม่ต้องเสียภาษี เดนนิสอธิบายว่ามีวิธีที่แตกต่างกันสองสามวิธีในการลดหรือกำจัดบทลงโทษทางภาษี:
- การแปลง Roth IRA“ การแปลง 401 (k) แบบดั้งเดิมเป็น Roth IRA สามารถให้การถอนเงินปลอดภาษีในการเกษียณอายุแม้ว่าภาษีจะครบกำหนดในปีของการแปลง” เธอแบ่งปัน
- Roth 401 (k) ผลงานใครก็ตามที่มีส่วนร่วมใน Roth 401 (k) ก็โชคดีกว่านี้ การถอนที่ผ่านการรับรองใด ๆ เมื่อคุณได้พบทั้งอายุขั้นต่ำ 59 ½อายุและกฎห้าปีนั้นปลอดภาษี
- สินเชื่อ 401 (k)“ แผนบางอย่างอนุญาตให้คุณยืมจาก 401 (k) ของคุณโดยไม่มีผลกระทบภาษีทันทีหากเงินกู้จะได้รับการชำระคืนตรงเวลา” เดนนิสกล่าวเสริม
ถ้าคุณอยากรู้อยากเห็นเกี่ยวกับภาษีเกี่ยวกับการถอน 401 (k) การตรวจสอบกับผู้เชี่ยวชาญด้านภาษีเพื่อเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับตัวเลือกของคุณ
